Quand on part pour un tour du monde, une question se pose : celle des frais liés aux transactions bancaires. Après avoir longuement cherché et comparé de nombreuses banques de la zone euro, nous nous sommes arrêtés sur une banque assez spéciale : la banque N26.
N26 ? késséssé que ça ?
En constante mutation depuis la fin des années 90, le monde bancaire voit encore une nouvelle évolution moderniser l’expérience client ; le mobile banking. En français, on appellerait ça la banque mobile.
« – Mais la banque mobile, je n’ai pas confiance, je préfère avoir un banquier qui gère mon argent ».
Et bien en fait, chez N26, c’est pareil, sauf que vous êtes votre propre banquier.
Mais qui est N26 ?
N26 (au départ Number26) est une start-up berlinoise. Elle n’est l’émanation d’aucune banque ni d’aucun groupe financier. Dans les faits, pour avoir le droit d’intervenir en tant qu’opérateur de banque, N26, qui ne disposait pas de licence bancaire, avait simplement signé un partenariat avec une banque basée à Munich : la Wirecard Bank AG. Cette dernière est membre des réseaux Visa, Mastercard et JCB (Japan Credit Bureau). Mais depuis le 21 juillet 2016, N26 dispose désormais de sa propre licence bancaire, délivrée par la Banque Centrale Européenne. Ce qui en fait un établissement bancaire à part entière.
Que propose N26 ?
N26 est déjà disponible dans 17 pays de la zone euro et grande nouveauté depuis quelques mois, son site internet dispose dorénavant d’une traduction en Français ainsi que l’application, le support et sa page Facebook. Ce qui facilite énormément la compréhension des technologies présentes dans ce nouvel acteur bancaire mobile.
Le principe est très simple : pouvoir disposer d’un compte bancaire mobile, simplifié au maximum et ouvrable en moins de 8 minutes depuis son smartphone, et bénéficier d’un moyen de paiement sans frais aucuns. En l’occurrence, dès l’ouverture du compte réalisée, vous recevez votre Mastercard en moins d’une semaine, gratuitement. Lors de l’ouverture de votre compte, vous êtes mis en relation en visioconférence via votre smartphone, avec un conseiller N26 qui contrôlera votre passeport, votre carte d’identité, et vous demandera de confirmer diverses informations vous concernant.
Mais ce n’est pas tout. N26, qui rentre sur le marché de 17 pays européens depuis début décembre 2016, va non seulement pouvoir développer son offre de produits et services bancaires grâce à sa nouvelle licence, mais en plus, les technologies agrégées de la FinTech en font un outil de transfert d’argent exceptionnel de simplicité et de vitesse. La mobilité est extrême. Même depuis votre montre connectée, vous pouvez gérer votre compte et effectuer des transferts d’argent ! Mieux, grâce à MoneyBeam, il vous est possible de transférer de l’argent à l’aide d’une simple adresse mail ou d’un numéro de téléphone. Encore plus rapide que Paypal. Tout est fait pour que la gestion de votre argent soit simplifiée au maximum. Vous n’avez donc plus besoin d’une panoplie de services différents, puisqu’ils sont tous regroupés en une seule et même application bancaire.
Le gros plus de N26, c’est son application mobile. Tout se fait par ce biais. Chaque transaction est directement notifiée, en temps réel, sur le smartphone. Ce qui permet un contrôle total de ses dépenses. De plus, tous les paiements sont gratuits, quelle que soit la devise utilisée ! Et c’est ça la grande force du concept. Car il montre que les dirigeants de la start-up sont bien en phase avec le nomadisme jeune d’aujourd’hui.
Le moins, c’est qu’il n’est pas possible de déposer de chèques ou de liquide. Ou encore que le découvert n’est pas possible. On ne surfe ici que sur ce que l’on possède réellement sur notre compte. Votre carte bancaire est donc une carte de débit, et non pas une carte de crédit. En temps normal, à chaque paiement, votre banque vous avance l’argent (crédit) puis vous remboursez par la suite auprès de votre banque. Ici, c’est l’inverse, vous payez instantanément avec ce dont vous disposez. Un système logique et qui devrait être une norme.
Concernant l’utilisation de l’application, vous remarquerez tout de suite la simplicité de la chose. Pour chaque retrait ou chaque paiement, une notification instantanée vous est adressée sur votre smartphone. Ce qui permet de savoir en temps réel où et comment l’argent est dépensé. En d’autres termes, c’est une sécurité contre le vol ou le piratage de la carte.
L’appli permet également d’activer ou de désactiver moult fonctionnalités, et ce, en cochant ou décochant de simples cases, comme le paiement ou les retraits à l’étranger, le paiement sur internet, le retrait en distributeur. Votre carte vous obéit au doigt et à l’œil. Vos plafonds sont également modifiables et toutes ces opérations courantes s’effectuent sans frais. S’il vous prend l’envie de tirer 2500 euros sur la journée, vous pouvez le faire, sans problème, en modifiant le plafond. Vous êtes votre propre banquier !
En somme, avec N26, vous disposez :
- D’une carte gratuite tant à l’ouverture qu’à l’utilisation, partout dans le monde et quelle que soit la devise utilisée ;
- D’une application vous permettant de paramétrer vous-même et sans intermédiaire les plafonds et modes d’utilisation de votre Mastercard
- De notifications vous rappelant vos utilisations en temps réel ;
- De la possibilité de choisir vous-même votre code de Mastercard, et de la changer au besoin, sans intervention extérieure ni facturation de la part de la banque…
Les tarifs N26.
N26 suggère deux abonnements. L’un est gratuit, l’autre facturé à 5,90 € par mois. La différence tient notamment dans le niveau de la Mastercard. Mais pas seulement. Si la gestion du compte et les transferts d’argent en devise via TransferWise et les transferts instantanés via MoneyBeam sont totalement gratuits quelque soit l’abonnement choisi, vous ne bénéficiez pas d’une assurance de vos moyens de paiement dans l’abonnement gratuit.
Lors du paiement avec votre carte N26, une commission s’applique et est partagée entre Transferwise et N26. Elle reste quand même jusqu’à 8 fois moins élevée que celle qu’appliquent les banques traditionnelles ! Et N26 est la seule banque sur la marché à proposer un tel service. Même les banques en ligne les moins chères comme Boursorama Banque et Fortuneo facturent 1,98 % du montant payé pour un règlement en devise. Pour les retraits en devise, une commission, de 1,7 % est prise par N26. ce qui reste encore moins onéreux que chez n’importe quel concurrent.
Mais cela est valable pour l’offre gratuite. Nous avons, de notre côté, opté pour l’option Black Mastercard à 5,90€ par mois.
Avec cette option, nous disposons d’avantages tels que :
- La couverture de nos frais médicaux et hospitaliers en cas d’urgence médicale lors de nos déplacements à l’étranger.
- Le remboursement en cas de vol de notre téléphone portable acheté avec notre N26 Black
- Le remboursement de l’argent volé si nous nous faisons agresser jusqu’à 4 heures après avoir effectué un retrait avec notre carte.
- Nos retraits au DAB en devises étrangères sans commission, dans le monde entier. (contre 1.7% avec l’option gratuite)
- Une couverture lors de nos déplacements à l’étranger
- L’extension de garantie de nos achats effectués avec notre carte, d’une année supplémentaire.
Dans les mois à venir, d’autres prestations de services complémentaires seront ajoutée à N26, certains sont déjà disponibles en Allemagne, comme notamment la possibilité de déposer du cash.
Nous sommes chez N26 depuis Juin 2017, et nous sommes vraiment satisfaits de leurs services. Bien que cette banque soit vraiment avantageuse pour les voyageurs du point de vue de l’exonération des frais de transactions, nous pensons qu’il s’agit également de la banque idéale pour un résident français, car de notre côté, nous n’encaissons que rarement des chèques, et ne procédons que par virements, et le fait d’avoir un contrôle total sur son compte bancaire est vraiment inédit et appréciable.